Conceptos básicos para entender un préstamo

Conceptos básicos para entender un préstamo

Francesc Xavier Navarro Fortuny

06-04-2017

En el post de hoy vamos a hablar de los conceptos básicos para entender un préstamo, intentaremos que como lectores entendáis las características fundamentales de los mismos a la hora de solicitar uno.

Importe y plazo de duración

La característica principal que debemos tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito es el importe que vamos a solicitar y la duración del mismo. Aunque parezca una cuestión baladí, es muy importante tener claro el importe del préstanos, ya que en función del tiempo que debemos estar pagando puede subir su importe por culpa de los intereses.

Los tipos de interés

Otro de los conceptos que debéis tener claros son los distintos tipos de interés a la hora de solicitar un crédito, esta cuestión es bastante complicada, pero vamos a intentar haceros un esquema de los mismos:

  • Interés simple e interés compuesto: el interés simpe es aquel en que los intereses no se suman a la cantidad inicial que hemos solicitado, por lo tanto no se generan nuevos intereses, mientras que en cambio en el interés compuesto si se suman al capital cosa que se van generando nuevos intereses a medida que pasa el tiempo. Es por ello que debemos tener cuidado con el tiempo que solicitamos para amortizar un préstamo con intereses compuestos ya que podemos acabar pagando mucho por el mismo.

  • Interés fijo y variable: otro de los tipos de interés existentes es el fijo y el variable, el primero de ellos se caracteriza por ser estable en el tiempo, es decir que no cambia mientras dure el préstamo. En cambio en el tipo de interés variable, el tanto por ciento si varía en función del tiempo que tengamos el préstamo vivo, es por ello que es aconsejable amortizarlo en el menor tiempo posible.

El TAE

Otro de los conceptos que debéis conocer en cuanto a los préstamos bancarios es la Tasa Anual Equivalente (TAE), la misma se utiliza para expresar el interés que va a generar un depósito o cuanto nos va a costar pagar el crédito. Mediante la Tasa Anual Equivalente podemos calcular los gastos y comisiones que llevan aparejados un producto bancario. Es muy importante que lo tengamos en cuenta para ser conscientes de que tipo de interés vamos a pagar, el plazo en el que va a durar el crédito y las comisiones y gastos originados con el préstamo, ya que así podemos valorar si nos es rentable contratar el crédito.

Las comisiones bancarias

Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades financieras nos cobran como un pago a los servicios que nos prestan por gestionar nuestro dinero. Para captar clientes muchas veces las entidades bancarias intentan rebajar las comisiones, por ejemplo, pidiendo al cliente que acuda lo menos posible a la ventanilla y trabaje en el cajero automático.

Tipos de garantías

Debéis conocer los tipos de garantías que pueden pedirse en función del préstamo que solicitamos, ya que así podremos valorar si es conveniente solicitarlo:

  • Préstamos personales: los préstamos personales son aquellos en los que respondemos, valga la redundancia, de manera personal, es decir con todos nuestros bienes presentes y futuros. Tanto las personas físicas como los socios de las personas jurídicas, en el caso de impago de la deuda responderán de manera personal con sus bienes. Los préstamos con garantía personal, suelen tener duraciones pequeñas y suelen ser de pequeñas cantidades.

  • Préstamos hipotecarios: en los préstamos hipotecarios la garantía la forman los inmuebles que están garantizados con la hipoteca. La hipoteca se inscribe en el Registro de la Propiedad, para que cualquier persona que posteriormente esté interesada en la fina pueda ver las cargas que la gravan. Los préstamos hipotecarios son por lo general a largo plazo, por lo que los intereses serán elevados por su duración en el tiempo.

Como veis, las partes principales que debemos tener en cuenta a la hora de contratar un crédito de manera genérica son:

  • El tipo de interés, es muy importante tenerlo en cuenta a la hora de contratar un crédito ya que debemos saber si seremos capaces de hacer los correspondientes pagos,

  • El plazo; si no queremos ahogarnos con los intereses debemos ver si nos es más rentable y económico contratar el crédito a corto o largo plazo, en función de ello decidiremos que es mejor para nosotros.

  • El importe, más que el importe que necesitamos debemos prever el importe que acabaremos pagando cuando finalicemos con el último pago, sumándole las comisiones, gastos de apertura y los tipos de interés.

  • Las comisiones y gastos, muy importante es conocer también las comisiones y gastos inherentes a la contratación del préstamo bancario, ya que pueden añadir costes adicionales.

Como ves, a la hora de pedir un préstamo debemos tener en cuenta muchas variables que no podemos pasar por encima ya que pueden ocasionarnos un sobrecoste con el que no podamos hacer frente, ¿se os ocurre alguna otra característica que es importante tener en cuenta para conocer los préstamos?

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Francesc Xavier Navarro Fortuny

Diplomado en ciencias empresariales, Estudios empresariales por la Universidad de Barcelona. Especialización en funciones de control y gestión financiera y contable.